Morosidad con fintech duplica la bancaria entre los jóvenes y vuelve a poner la lupa sobre los ingresos

De acuerdo con datos del INDEC correspondientes al segundo trimestre, la situación de las finanzas familiares volvió a quedar bajo escrutinio a partir de un nuevo relevamiento del Instituto Argentina Grande, que arrojó que 5.715.202 personas registran al menos una deuda en mora en el sistema financiero argentino, equivalentes al 12% de la población total del país. El estudio, difundido en las últimas horas, confirma una tendencia que los especialistas venían observando: la morosidad con plataformas financieras digitales se concentra con mayor fuerza en los segmentos más jóvenes, donde la irrupción de las billeteras virtuales y los préstamos instantáneos reconfiguró los hábitos de endeudamiento.

Los jóvenes, el único tramo etario donde las fintech superan a los bancos

El informe es elocuente al poner la lupa sobre la composición etaria de la mora: entre los menores de 30 años, el 19,4% de los endeudados tiene al menos una línea impaga con una fintech o billetera virtual, frente al 7,9% que registra atrasos con entidades bancarias. Traducido: la morosidad con plataformas digitales más que duplica la que se observa con la banca tradicional en ese universo, una brecha que no se replica en ningún otro tramo de edad y que sitúa a la juventud como la franja donde el fenómeno de la deuda digital se expresa con mayor crudeza. En números absolutos, la diferencia también resulta significativa: las fintech reúnen 1.533.434 personas con deudas morosas, contra 2.468.367 de los bancos, lo que muestra que, pese a ser un actor más reciente, ya concentran a un volumen considerable de incumplimientos.

El comportamiento de la mora por edad describe una curva descendente para las fintech y ascendente para los bancos. En la franja de 15 a 20 años se contabilizaron 53.445 casos de mora con plataformas digitales contra apenas 21.669 con entidades bancarias, más del doble. Entre los 21 y 35 años la relación se invierte parcialmente: los bancos tomaron la delantera con 905.007 deudores morosos frente a 667.055 de las fintech. En el tramo de 36 a 50 años la diferencia se amplía a 922.075 contra 557.217, y entre los mayores de 66 años la brecha llega a 189.738 contra 49.523. De este modo, la presencia relativa de las plataformas digitales en la cartera morosa se diluye conforme aumenta la edad de los deudores, lo que sugiere un patrón de uso generacional antes que un problema de plataforma en sí mismo.

El cuadro general de la morosidad y la presión sobre los más chicos

La fotografia agregada del sistema muestra que, en julio, el 38,1% de los deudores de entre 15 y 29 años tenía al menos una deuda en mora, una proporción que baja al 31,73% entre quienes tienen de 30 a 44 años, al 23,05% en la franja de 45 a 59, al 16,77% entre 60 y 74 años, y al 14,47% en los mayores de 75. El grupo más endeudado en términos absolutos sigue siendo el de 21 a 35 años, con 2.188.442 personas que registran al menos una obligación impaga en el sistema. En ese marco, el comportamiento juvenil resulta particularmente sensible si se compara con el mismo mes del año anterior, dado que la expansión de la oferta de préstamos digitales y la mayor penetración de las billeteras virtuales ampliaron la base de deudores potenciales en un segmento con menor trayectoria crediticia y, en muchos casos, con ingresos más volátiles.

• 5.715.202 personas con deudas morosas en el sistema financiero, el 12% de la población.
• Bancos: 2.468.367 casos; fintech y billeteras virtuales: 1.533.434; otras emisoras de tarjetas: 1.261.470; entidades no bancarias: 804.697.
• Entre los menores de 30 años, la mora con fintech alcanza al 19,4% y la bancaria, al 7,9%.
• 882.173 deudores tienen compromisos transferidos a empresas de cobranza, el 15% del total de morosos.
• El 50,6% de quienes renegociaron obligaciones entre abril y agosto de 2026 no modificó su categoría de morosidad, y solo el 30,5% logró mejorarla.

“El problema radica en los ingresos. Se puede refinanciar reiteradamente o hacerlo una sola vez, pero siempre se estará condicionado a la imposibilidad de sostener los pagos en el tiempo.”Mariano Almeyda, director del Centro de Estudios para la Ciudad

El cuadro descrito por el Instituto Argentina Grande, y comentado por Almeyda, deja en evidencia que la cuestión de fondo excede al canal a través del cual se solicita el crédito. La proliferación de fintech y billeteras virtuales acercó herramientas de financiamiento a segmentos que hasta hace pocos años permanecían al margen del sistema bancario, lo que amplió el acceso pero, al mismo tiempo, expuso a una porción de la población, sobre todo a los más jóvenes, a dinámicas de mora que el sistema tradicional administraba con mayor lentitud. En un contexto donde, según el BCRA, la masa salarial acumula varios trimestres de deterioro en términos reales, la lectura técnica del fenómeno apunta a que la sostenibilidad de la deuda depende, en última instancia, de la capacidad de generar ingresos estables, y no tanto de la naturaleza del prestamista que la otorga.